Teminatlı krediler, borçlulara verilen bir kredi türüdür. Kredi, borçlunun krediyle satın aldığı ve kredinin tamamı ödenene kadar borç verenin mülkiyetinde kalan mallarla güvence altına alınır. En çok ipotek kredilerinde, araba kredilerinde ve pahalı malların satın alınması için diğer kredi türlerinde bulunur.
Bir kredi için rehin veya teminat, borçlunun ödünç alınan fonları geri ödeme yükümlülüklerini tam olarak yerine getireceğine dair en yaygın garanti şeklidir. Bir borç veren veya bir borç veren kurum için, teminatlı krediler, kredi temerrüdü riskini azaltmanın mükemmel bir yoludur, çünkü borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda, banka mahkeme de dahil olmak üzere teminatın iadesini talep edebilir.
Bu nedenle, bankaların ve kredi kuruluşlarının büyük çoğunluğu, teminatlı kredilerdeki faiz oranlarını teminatsız kredilere kıyasla önemli ölçüde düşürmektedir.
Teminat olarak en sık karşılaşılanlar şunlardır:
- gayrimenkul nesneleri;
- pahalı taşınır mal;
- çeşitli ekipman türleri;
- hayvanlar ve bitkiler;
- senetler, mevduat üzerindeki nakit para, antikalar, mücevherler dahil mallar ve diğer maddi değerler.
Teminatın veya teminatın cari piyasa değerinin kredinin tam değeriyle eşleşmesi borç veren için önemlidir. Yani, ödünç alınan fonların miktarı ve kredinin faizi.
Çoğu zaman, gayrimenkul nesneleri teminat olarak kullanılır: binalar, yapılar, evler ve daireler. Bir güvenlik öğesinin değeri değerlendirilirken birçok faktör dikkate alınır: yapım yılı, konumu, şehir merkezine uzaklığı ve diğerleri. Örneğin, yeni bir bina veya yeni bir binadaki bir daire, banka tarafından eski bir binadaki bir daireden daha iyi güvenlik olarak değerlendirilecektir. Buna ek olarak, kredi kuruluşları, yasaya göre, her zaman geri çekilip açık artırmada satılamayacağından, borçlunun tek konutunu teminat olarak görmek konusunda isteksizdir.
Bir araç teminat olarak kullanılıyorsa, kredi sözleşmesinin yapıldığı tarihte hizmete açık olmalı ve çok eski olmamalıdır (genellikle 10 veya 15 yıldan eski olmamalıdır). Bu durumda araç pasaportu (PTS) saklama için kredi kuruluşuna aktarılır ve tüm kredi süresi boyunca içinde tutulur.
Bir kredi için teminat olarak sağlanan ekipmanın da belirli gereksinimleri karşılaması gerekir. Örneğin, bu faktörler hızlı bir şekilde satılmasına izin vermeyeceğinden, durağan, benzersiz ve son derece uzmanlaşmış olmamalıdır. Kredi sözleşmesinin imzalanması sırasında, hizmete elverişli olmalı ve veriliş yılı ve amortisman seviyesi, belirli bir borç verenin gereksinimlerini karşılamalıdır. Bankalar genellikle, rehin verilen ekipmanın bir envanter numarasına sahip olmasını ister, böylece tanımlanmasında sorun olmaz.
Tarımsal hayvancılık (bitkiler) için bir takım gereksinimler geçerlidir. Hayvanlar belirli bir yaştan daha büyük olmamalı ve tüm kredi süresi boyunca normal şartlarla sağlanmalıdır. Tüm çiftlik hayvanları, teminatın varlığını ve güvenliğini doğrulamak için bireysel envanter etiketlerine sahip olmalıdır.
Dolaşımdaki mallar biçimindeki stoklar (mallar ve malzemeler), genellikle alım satım konusunda uzmanlaşmış borçlular tarafından sağlanır. Ancak, envanter ve malzemelerin yüksek kayıp riski olduğundan, kredi kuruluşları bu tür bir teminatı kabul etme konusunda isteksizdir. Bu nedenle bankaların kredi için teminat olarak kabul ettikleri yüksek likiditelerinden emin olmaları gerekmektedir.
