Bugün krediler, normal işleyişi için gerekli olan ekonominin ayrılmaz bir parçasıdır. Sanayi işletmeleri için bu, değerlerinin periyodik olarak ödenmesiyle üretim araçları elde etme fırsatıdır. Ticaret şirketleri için - işletme sermayesindeki eksiklikleri kapatmak. Bireyler için - kişisel kullanım için para alma fırsatı.
Kredi riski
Tüm finansal kredi ilişkilerinde, iki etkileşimli taraf vardır - borç alan ve borç veren. Ve bu durumda, borç veren belirli finansal riskleri üstlenir. Ancak borç veren bilinçli bir risk alır ve borçlunun temerrüde düşmesi durumunda zarar alır.
İşletmeler ve bankalar arasındaki kredi finansal ilişkisine bakıldığında, işletmeler arasında önemli bir ilişki olduğu görülmektedir. Bir yandan işletmeye kredi veren banka, borçlusu tarafından borcun zamanında ve eksiksiz olarak geri ödenmemesi riskini taşır. Öte yandan, serbest fonları olan ve bunları banka hesaplarına yatıran bir şirket, banka tasfiyesi durumunda bunları tamamen kaybedebilir. Ayrıca şirket mevduat faiz oranları üzerinden daha az kar elde edebilir. Örneğin, bir banka, bir şirketin istikrarlı bir mevduat sahibi olduğunu bilir ve yeni bir mevduat için, şirketin başka bir bankaya ücretsiz para yatırırken alabileceği yüksek bir faiz oranı sunmaz.
Kredi riskleri tüm kredi dönemi için mevcut olduğundan, kredi verenler bunları değerlendirmek için çeşitli yöntemler kullanırlar.
Kredi risklerinin değerlendirilmesi ve minimizasyonu
En yaygın ve kanıtlanmış risk değerlendirme yöntemi puanlamadır. Bu yöntemle çalışırken bir puanlama kartı düzenlenir. Bu kartta, borçlunun anketi temelinde, karar vermek için bir eşik değeri oluşturan değerlendirme noktaları belirlenir: başvuru sahibini kredilendirmek veya reddetmek. Puanlama yöntemini kullanırken, bölgesel ekonomik seviyeyi ve borçlunun yaşadığı koşulları dikkate almak gerekir.
Çoğu zaman, bir kredi başvurularını değerlendirirken, kredi risklerinin sözde "manuel değerlendirme" yöntemiyle yönlendirilirler. Bu yöntemi kullanırken, banka çalışanının başvuranın anketindeki bilgileri bankanın çeşitli temellerine göre manuel olarak kontrol etmesi gerektiğinden, kredi verme süresi gecikebilir. Ve bu bankanın iç geçmişi, kredi geçmişlerinin temeli. Bu yöntem, borç veren için riskler açısından daha güvenlidir.
Kredi riski analizi yapılırken, kredi verenin sözleşmenin tüm süresi boyunca belirlenen maksimum olasılık ile maruz kalabileceği en büyük zarar tutarı belirlenir. Potansiyel borç verenler, Basel Risk Değerlendirme Komitesinin tavsiyelerinden yararlanabilir.
Bu yöntemleri kullanırken kredi risklerini önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Ayrıca, riskleri en aza indirmek için, kredilendirme için sigorta primlerinin getirilmesi, bankacılık işlemleri için limitlerin belirlenmesi ve zarar durumunda yedek akçelerin getirilmesi önerilebilir.
