Bankalar hepimizin aşina olduğu kuruluşlardır, hepimiz sağladıkları farklı hizmetleri kullanırız. Bu hizmetlerden biri de kredidir. Ancak herkes bu hizmetin nasıl çalıştığını bilmiyor. Bu konuda bilgili olmak için bunu anlamanız gerekir.
Bir kredi, borç verenin borçluya borçluya para veya mal geri ödemesi şartlarına ilişkin nakit veya emtia şeklinde bir hükümdür.
Malların nakit olarak değil, taksitle satılması durumunda, paranın bir ödeme aracı işlevi görmesinden doğar. Ayrıca, üretim sürecinde sabit ve döner sermayenin dolaşımının eşitsizliği, yani. farklı üretim ve dolaşım zamanları, bunun bir sonucu olarak, bazı girişimcilerden serbest bırakılan fonların mevcudiyeti ile diğerlerinden belirli bir süre için ek kaynaklara duyulan ihtiyaç arasında bir çelişki ortaya çıkar. Bu çelişki, kredi ilişkileri yardımıyla çözülür.
Sonuç olarak, ekonomik bir kategori olarak kredi - borç veren ile borç alan arasındaki, bazı taraflarca kredi sözleşmesine para veya maddi değerlerin geri dönüş açısından başkalarına aktarılması sürecinde ortaya çıkan ekonomik ilişkileri ifade eder.
Kredi türleri:
- sadece nakit olarak gerçekleştirilir ve bankalar, para kurumları tarafından ticari kuruluşlara sağlanır. Kısa ve uzun vadeli olabilir ve toplu veya taksitle geri ödenebilir;
- İktisadi kuruluşların birbirlerine mal şeklinde, ağırlıklı olarak ödemeyi ertelemek suretiyle sağladıkları kredidir. Ticari kredinin ortalama maliyeti, ortalama banka faiz oranından daha düşüktür ve işlem yasallaştığında kredi ücreti malın fiyatına dahil edilir;
- - taksitle ödeme ile mal ve hizmet satın alırken bankalar tarafından ticaret kuruluşları aracılığıyla nüfusa sağlanan;
- konut satın almak veya inşa etmek için gayrimenkul tarafından teminat altına alınan uzun vadeli krediler şeklinde sağlanan;
- Devletin borçlu olarak hareket ettiği ve nüfusun fon alacaklısı olduğu bir kredi ilişkileri sistemi. Tahvil ihraç etmek, nüfustan mevduat almak, piyango bileti satmak şeklinde gerçekleştirilir;
- Bu, emtia veya nakit şeklinde sağlanan uluslararası ekonomik ilişkiler şeklinde bir kredidir. Borç verenler ve borç alanlar bankalar, firmalar, hükümet ve çeşitli ülkelerin kuruluşlarıdır.
Son zamanlarda, bu tür borç verme biçimleri:
Makine, teçhizat vb.nin devrini içeren bir kiralama şeklidir. maliyetlerinin müteakip ödemesi ile. Leasing işlemleri 1 ila 10 yıllık bir süre için sonuçlandırılır.
- Bir başkasının borcunun veya ticari işlemlerinin vekaletname ile geri alınması veya yeniden satılmasıdır. Banka, şirketin “alacak hesaplarını” nakit olarak satın alır ve ardından derneğin ürünü sattığı veya hizmeti sunduğu gerçek alıcıdan borcu tahsil eder.
Tahsili 1-5 yıl içinde gerçekleşecek olan borçların bankaya satışı ile ilgili uzun vadeli bir faktoringdir.
"Tüketici Kredisi" ve "İpotek" konularına daha yakından bakacağız.
Tüketici kredisi, bir bankanın borçluya mal ve hizmet satın alması için verdiği paradır. Kural olarak, maliyet çok yüksek olduğunda ve aynı zamanda çok az nakit olduğunda böyle bir fırsata başvurulur.
- ev aletleri satın almak
- turist çeki
- özel kliniklerde tedavi için
- apartmanda büyük çaplı tadilatlar yapmak
Elbette banka kredisi çekmeyi gerektiren yaşam durumları listesi bununla da sınırlı değil. Her yıl daha fazla insan yeniden düzenlemeye yöneliyor ve bunları aktif olarak kullanıyor. Tabii ki bu bankacılık kuruluşları için iyidir. Her yıl bu tür organizasyonların sayısı artıyor ve rekabet yoğunlaşıyor. Kredi kuruluşları birbirleriyle rekabet etmeye başlıyor ve müşteri çekmek için çeşitli sadakat programları yürütüyorlar, bundan sonraki yazılarda bahsedeceğiz.
Tüketici kredilerinin en büyük dezavantajı yüksek faiz oranıdır.
Özellikle, aldıktan sonra ek güvenlik sağlamanız gerekmeyen bir kredi söz konusu olduğunda. Böyle bir kredi iki hesapta verilir, ancak fazla ödeme çok önemli olacaktır. Rusya'da, tüketici kredileri oranı farklı kurumlarda yıllık %11,3 ile %50 arasında değişmektedir. Daha düşük bir yüzde elde etmek için denemek zorunda kalacaksınız. Bununla birlikte, istenen ürün veya hizmeti satın almak için ihtiyaç kredisi en iyi seçenektir. Birçok insan için bir bankadan böyle bir kredi almak, işini veya geçimini sağlayan birini kaybettikten sonra alışılmış bir yaşam tarzını sürdürmenin, eğitim veya acil tedavi için ödeme yapmanın tek yolu haline gelmesi önemlidir.
Kredilerin artıları ve eksileri.
- Mağazalarda indirim promosyonları düzenlerken özellikle önemli olan gerekli ürün veya hizmeti hemen şimdi satın alın.
- Fiyat artışlarına karşı koruma imkanı: Bazen en karlı adım, ürünün fiyatı önemli ölçüde yükseldiğinde daha sonra değil, şimdi tüketici kredisi ile satın almaktır.
- Gelecekteki ihtiyaçlarınıza zarar verecek şekilde büyük miktarda para harcamak yerine, tüm kredi dönemi boyunca aylık ödemeler yapma yeteneği.
-
Büyük bir fazla ödemenin varlığı.
- Finansal yeteneklerinin yanlış değerlendirilmesi durumunda, tüketici kredisi borçlu ve ailesi için gerçek bir sınav haline gelir.
- Daha sonra gerçekleşen satın almanın kendiliğindenliği.
- İhtiyaç kredisi ödemelerinde gecikme olması durumunda kredi geçmişinizin bozulma riski.
İpotek, gayrimenkul nesnesinin borçlunun mülkiyetinde ve kullanımında kaldığı ve borçlunun yükümlülüğünü yerine getirememesi durumunda alacaklının bu mülkün satışı yoluyla tatmin alma hakkını elde ettiği bir gayrimenkul rehni türüdür.. Diğer herhangi bir rehin gibi, ipotek de yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlamanın bir yoludur.
Tüketici kredilerinden temel farklar:
- Finansal kurum, yalnızca gayrimenkul alımı için fon sağlar.
- Taşınmaz üzerinde rehin kaydı zorunludur.
- Borçlu, ancak borç tamamen geri ödendikten sonra evin tam sahibi olur.
- Satın alınan mülkün bir uzman tarafından değerlendirilmesi ve ardından sigortalanması gerekir. Bu tür masraflar borçlu tarafından karşılanır. Böyle bir işlem sonucunda finansal kuruluş belirli risklerle karşı karşıya kalmaktadır.
İpoteklerin artıları ve eksileri:
Mortgage avantajları nelerdir?
- Konut sorununun çözümü. Gayrimenkul satın almak için kredi alarak, yaşam koşullarınızı iyileştirmek için nadir bir fırsat elde edersiniz. Bu, bir ipoteğin ana avantajıdır.
- Kaydetme fırsatı. Şaşırtıcı bir şekilde, bir daireyi krediyle kaydederken, bazı fonlardan tasarruf etmek mümkün hale gelir. Bu seçenek, özel borçlu kategorileri (genç aileler, askeri, vb.) kapsamına girenler için uygundur - maliyetlerin bir kısmını karşılamak için düşük faiz oranları veya sübvansiyonlar şeklinde faydalar sağlanır. Ek olarak, kredinin bir kısmı analık sermayesi pahasına veya iade edilen vergi indirimleri yardımı ile ödenebilir.
Bir ipoteğin eksileri nelerdir?
- Yüksek fiyat. Rusya'da kredi vermeyle ilgili temel sorun, yüksek kredi maliyetidir. Devlet, finansal kurumları ipotek maliyetlerini sürekli olarak düşürmeye teşvik ediyor. Fiyatı gerçekten de düzenli olarak düşüyor, ancak hala yıllık% 3-4'lük bir fiyatla Avrupa kredilerinden uzağız. Şimdiye kadar, anketlere göre, Rusların en fazla %2-3'ü ipotek alacak durumda değil.
- Uzun vadeli ödemeler. İpotek, 50 yıla kadar çıkabilen uzun vadeli olarak verilir. Bunca zaman, her ay ödeme yapmanız gerekiyor. Ödemelerin boyutu önemlidir, bu nedenle birçoğunun banka hesaplarını daha hızlı kapatmak için fazlalıklardan vazgeçmesi ve sürekli para biriktirmesi gerekir.
- Dairenizi kaybetme riski sürekli. Neredeyse tüm borçluların beşte biri ipotek kredilerini ödemekle ilgili sorunlar yaşıyor. İnsanlar karşılayabilecekleri zaman bir daire satın alırlar, ancak hayat değişir: kimse hastalıktan ve kazanç kaybından sigortalı değildir. Bankanın krediyi geri ödemek için yeterli parası yoksa, banka mülke el koyabilir ve mahkeme yoluyla borcunu ödeyebilir.
- Tasarımın karmaşıklığı. Bir ipotek her zaman büyük miktarda kredi alınması anlamına gelir ve bu hizmet herkes için geçerli değildir. Para almak için yeterli ödeme gücüne sahip olmanız, çok sayıda belge toplamanız, bir banka kontrolünden geçmeniz ve bir süre bankanın yanıtını beklemeniz gerekir. Tüm kredi prosedürü çok fazla zaman, çaba ve ek finansal maliyet gerektirebilir.
Tüketici kredisi nasıl geri ödenir?
Bir kredi verirken, bir banka veya başka bir finans kurumu yazdırır ve borçluya bir ödeme planı verir. Bu prosedüre göre, müşteri borcundan dolayı para yatırmak zorundadır.
Kaçırılan bir ödeme, kredi yükümlülüklerinin temerrüdü anlamına gelebilir ve para cezalarının tahakkuk etmesine neden olabilir. Bu nedenle tüketici, ödemeler konusunda kısa bir talimat almak ve belirtilen rakamlara mümkün olduğunca uymaya çalışmakla yükümlüdür.
Nasıl ödenir?
Kredi ödemeleri dikkatli ve sorumlu bir şekilde ele alınmalıdır. Peşin ödemek daha iyidir. Borç verenler nadiren taviz verirler ve gecikme iyi bir sebep olmadan kabul edilirse, müşterilerin pozisyonuna girmek istemezler. Asgari miktarda borç bile bir cezaya veya para cezasına neden olabilir. Ayrıca banka, müşterinin kredi geçmişine bilgi girerek kredi notunu bozabilir.
Ödeme, bankanın veznesinden, internet bankacılığı kullanılarak terminal aracılığıyla yapılabilir. Birçok borç veren, fonların posta yoluyla, elektronik ödeme sistemleri veya iletişim mağazaları aracılığıyla transferine izin verir. Ödeme yöntemleri hakkında daha ayrıntılı bilgiyi doğrudan sözleşmeyi imzaladıktan sonra öğrenmek daha iyidir.
ödeme zamanı
Evrak işleri sırasında, müşteriye bir kredi geri ödeme planı verilmelidir. Sağlanan belgeyi dikkatlice incelemek ve içinde belirtilen önerileri takip etmek gerekir. Herhangi bir sorunuz varsa, yönetici ile nüansları netleştirmeniz gerekir: ne zaman ve ne kadar ödenmesi gerektiği.
Zamanında ödemezseniz ne olur:
Gecikme durumunda, banka para cezası ve para cezası uygular ve bu artış eğilimi gösterir. Böyle hoş olmayan bir durumu önlemek için, ödemelerin zamanında ödenmesine özen göstermelisiniz. Bazı bankacılık işlemlerinin 2-3 iş günü geciktiğini unutmayın. Bu nedenle, müşterinin dikkatsizliği nedeniyle bile bir kredi gecikmesi ortaya çıkabilir.
Öngörülemeyen finansal zorluklar durumunda, borçlu bankayı uyarmak ve borcun ertelenmesi veya yeniden yapılandırılması olasılığını öğrenmekle yükümlüdür. Bu şekilde cezalardan kurtulabilirsiniz.
Kredi yükümlülüklerini yerine getirmemek, kredi geçmişinizi mahvedebilir. Düşük kredi notu ile birçok banka basitçe kredi vermeyecektir, bu nedenle MFI'lerden çok yüksek faiz oranlarıyla borç almak zorunda kalacaksınız.
Erken geri ödeme:
Kredilerin erken geri ödenmesine yasama düzeyinde izin verilmektedir. Bu nedenle banka, borcun önceden ödenmesini yasaklayamaz. Krediyi planlanandan önce geri ödemek için müşterinin bir başvuru yazması ve kredi verene sağlaması gerekir. Bunu, beklenen para yatırma tarihinden bir ay önce yapmak daha iyidir.
Bu durumda, paranın fiili kullanım süresi için faiz oranı ödenir. Nadir durumlarda, bankalar bir komisyon talep edecektir. Bu durumda, borç veren oranı artıramaz.
Kredi, satın almalar ve hizmetler için ödeme yapmak için etkili ve uygun bir araçtır. Borç verme, önemli satın almaları daha sonraya ertelemenize değil, burada ve şimdi yeni şeylerin tadını çıkarmanıza izin verir. Arzularınızı ve finansal yeteneklerinizi göz önünde bulundurarak, kredili yeni satın almaları güvenle planlayabilirsiniz! Önemli olan bu kredinin sizin ve sevdikleriniz için faydalı olmasıdır.
Ardından, faydalı ve yararsız kredileri analiz edeceğiz. Bankaların yardımıyla nasıl kaybedilmez ve hatta kazanılmaz.
