Underwriting, potansiyel bir borçlunun sadece ekonomik değil, aynı zamanda psikolojik parametrelerinin bir kontrolü olarak hizmet eder. Bankanın sağlanan kredinin geri ödeme olasılığının ne olduğunu bilmesi önemlidir. Yükleniciliğin genel ilkelerini bilmek, başvuruda bulunurken olumlu yanıt alma şansını artırabilir.
kavramın tanımı
Sigortacılık, ekonomik sektörde çeşitli anlamları olan bir terimdir. Yükleniciliğin temel tanımlarından biri, bir kredi verme kararı verirken veya herhangi bir tür sözleşme imzalarken risklerin değerlendirilmesidir.
Herhangi bir bankanın kredi almak isteyen bir müşteri için kendi doğrulama sistemi vardır. Temel olarak bu sistem şunları içerir: borçlunun kârının değerlendirilmesi, kredi durumunun belirlenmesi, borçlunun bankaya vermeye hazır olduğu teminatın değerlendirilmesi.
Böyle bir testin sonucuna göre banka kredi başvurusunu onaylayabilir veya reddedebilir. Ayrıca, herhangi bir kredi kurumu, potansiyel bir müşterinin talep ettiği şartlara göre değil, kendi şartlarına göre kredi verme kararı alma olanağına sahiptir. Örneğin bir banka kredi tutarını düşürmeyi ve/veya faiz oranını artırmayı teklif edebilir.
Sigorta türleri
2 tür taahhütname vardır:
- Otomatik (puanlama);
- Bireysel.
Küçük miktarlarda (örneğin, POS kredisi, ekspres kredi) borçlunun tüketici kredilerinde ödeme gücünün açık bir kontrolü sırasında banka tarafından otomatik bir değerlendirme yapılır. Banka çalışanı, borçluyla ilgili bilgileri, kendisine belirli sayıda puan atadığı özel bir programa girer. Kazanılan puanların sonuçlarına göre krediye karar verilir. Bu hafif müşteri derecelendirme sistemi, az bir zaman alır (1 saate kadar).
Bireysel sigortalama, büyük miktarlarda kredi vermek için kullanılır (araba kredileri, ipotekler, vb.). Borçluyu değerlendirme sürecinde, birkaç banka hizmeti aynı anda etkileşime girer: kredi, hukuk, güvenlik hizmeti. Borçlu tarafından sağlanan bilgilerin özenli bir değerlendirmesini yaparlar, bunun sonucunda kredi başvurusunun değerlendirilme süresi artar ve 10 güne kadar sürebilir.
Bu durumda başvuruyla ilgili nihai sonuç, borçlu tarafından sağlanan bilgileri ve ilgili hizmetleri analiz eden sigortacı tarafından yapılır. Anketten elde edilen verileri kanıtlamak için, bir banka çalışanı, kural olarak, borçlunun işyerini ve irtibat kişisini arar.
Manuel sigortalama prosedürüne neler dahildir?
- Borçlunun istihdamı hakkında bilgi toplanır ve analiz edilir - güvenilirliği, hizmet süresi, mesleği, borçlunun işgücü piyasasındaki değeri;
- Borçlunun aylık maliyetleri analiz edilir;
- Borçlunun talep ettiği miktarın toplam aile bütçesine oranı dikkate alınır;
- Borçlunun gelirinin miktarı kontrol edilir - resmi ve ek (varsa);
- Kredi geçmişi, geçmiş kredi retleri veya önceki kredilerin başarılı/başarısız geri ödenmesi açısından değerlendirilir;
- Mülk sahipliğine (gayrimenkul, arabalar, arsalar, menkul kıymetler) ilişkin verilerin doğrulanması gerçekleştirilir;
- Borçlunun eğitim seviyesi değerlendirilir;
- Borçlunun işvereninin güvenilirliği kontrol edilir;
- Elektrik faturalarının ödeme zamanlaması araştırılır;
- Banka borçluyu sabıka kaydı, idari sorumluluk açısından kontrol eder.
