Bir kredi programı seçerken, gelecekteki borçlu sadece düşük faiz oranı ve uygun bir geri ödeme süresi olan bir kredi seçmekle kalmaz, aynı zamanda borcu geri ödeme prosedürüne de dikkat etmek zorundadır. Beğendiğiniz krediye faiz hesaplama ve yazma mekanizmasını bulmak zorunludur.
Kredi sözleşmesi imzalayan borçlular her zaman kredinin ana parametrelerine dikkat ederler: faiz oranı ve kredinin vadesi. Ancak, bankanın uzmanlarıyla bu kuruluştaki kredi faizlerinin nasıl hesaplandığını ve silindiğini netleştirmek de aynı derecede önemlidir.
Faiz hesaplama prosedürü
Bugün borçlular tarafından imzalanan kredi sözleşmelerinin çoğu, aylık ödeme miktarını hesaplamak için bir yıllık ödeme planı içerir. Yıllık geliri hesaplamanın formülü oldukça karmaşıktır, ancak özü, ilk önce faizin tamamının, borçlunun krediyi kullanmak için bankaya ödemesi gerektiği gerçeğinde yatmaktadır. Daha sonra bu değer ana borç miktarı kadar artırılır, daha sonra ortaya çıkan değer kredi verilen ay sayısına bölünür. Anlaşmanın süresi boyunca, borçlu ödemeleri aylık eşit taksitler halinde yapacaktır, ancak başlangıçta bunların çoğu faiz ödemeye harcanmaktadır ve kredinin kendisi çok yavaş bir şekilde azalmaktadır.
Kredi sözleşmesi faiz hesaplamak için farklı bir prosedür sağlıyorsa, aylık ödeme tutarı her zaman farklı olacaktır. Banka uzmanı, her ay ödenmesi gereken faiz tutarını ve anapara borcunun cari dönemde geri ödenmesi gereken kısmını hesaplar. Bu tahakkuk yöntemi ile anapara borcu daha hızlı azalır, dolayısıyla bakiyesine tahakkuk eden faiz tutarı da daha az olur. Bu nedenle, farklılaştırılmış ödeme kredileri, borçlular için yıllık ödemeli kredilerden daha ucuzdur.
Kredi ödemelerini silme önceliği
Kredi borcu ödemelerinin silinmesi prosedürü, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 319. Maddesinde belirlenir. Hükümlerine göre, geri ödenecek borç miktarı şu şekilde dağıtılır: önce alacaklının borcu tahsil etme masrafları geri ödenir, sonra kredinin faizi ödenir ve ancak bundan sonra ana borç silinir.. Bu nedenle, özellikle kredinin verildiği ilk aylarda yapılan yıllık ödemelerin çoğu faiz ödemeleridir.
Borçlu kendini paradoksal bir durumda bulur: krediyi geri ödemek için düzenli olarak bankaya para aktarır, ancak ana borcun miktarı pratikte azalmaz. Borçlu gücünü abarttıysa ve yıllık ödemenin boyutu finansal yeteneklerini aşarsa, er ya da geç gecikmeden kaçınılamaz. O zaman durum daha da karmaşık hale gelecektir. Şimdi, faiz ödemelerine ve ana borcun geri ödenmesine ek olarak, dikkatsiz bir müşteri, kredi sözleşmesinin şartlarının geç yerine getirilmesi için ceza ve para cezası ödemek zorunda kalacak. Ayrıca, alacakların geri ödeme sırası şöyle görünecektir: önce cezalar ve para cezaları silinir, sonra - faiz ve sadece son olarak - ana borç.
