Bir ipotek almak, finansal yeteneklerinizin dikkatli bir şekilde planlanmasını gerektiren önemli bir adımdır. Alırken ele alınması gereken diğer sorunların yanı sıra, yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödemeler arasında bir seçim yapmanız gerekir.
Farklılaştırılmış ödeme
Farklılaştırılmış ödeme denir çünkü ipotek ödendikçe, borçlunun her ay bankaya ödemek zorunda kalacağı miktar değişecektir. Bunun nedeni, bu tür her bir ödemenin iki ana bölümden oluşmasıdır: kredinin gövdesini geri ödemek için gönderilen para miktarı ve banka fonlarının kullanımı için ödenen faiz.
Farklılaştırılmış bir ödeme durumunda, bunun krediyi geri ödemeye yönelik kısmı tüm geri ödeme süresi boyunca değişmez. Büyüklüğünü hesaplamak ve bağımsız olarak oldukça basittir: bunun için kredinin toplam tutarını ödenmesi planlanan ay sayısına bölmeniz gerekir. Örneğin, borçlu 10 yıl içinde geri ödemeyi planladığı 2,4 milyon ruble kredi aldıysa, aylık ödeme tutarı 20 bin ruble olacaktır.
Ödemenin ikinci kısmı, bankaya kredi fonları sağladığı için ödenmesi gereken faizdir. Miktarın bu kısmının tam boyutu iki faktöre bağlı olacaktır. Bunlardan birincisi krediye uygulanan faiz oranı tutarı, ikincisi ise ödenecek kalan kredi tutarıdır. Bu miktar zamanla azalacağından, kullanım faizi de buna bağlı olarak azalacaktır. Örneğin yukarıdaki örnekteki kredi yıllık %12 olarak alınmışsa ilk ay ödenen faiz tutarı 24 bin ruble olacaktır. Bu süre zarfında, bunun için toplam aylık ödeme 44 bin ruble olacak. Kredi tutarı örneğin bir milyon rubleye düştüğünde, faiz oranı 10 bin rubleye ulaşacak ve toplam ödeme 30 bin ruble olacak.
yıllık ödeme
Yıllık ödeme, hesaplamanın daha karmaşık bir yoludur, ancak borçlunun algılaması daha kolaydır, bir krediyi geri ödemenin bir yoludur. Bu tür ödemelerde sırasıyla kredi kuruluşunun geri ödenmesine ve faiz ödenmesine yönelik iki bölüm vardır, ancak ödeme yapma sürecindeki oranları ve değerleri sürekli değişmektedir. Aynı zamanda, yıllık ödemelerin karakteristik bir özelliği, bankaya aylık olarak gönderilen tutarın, ipoteğin tüm geri ödeme süresi boyunca değişmeden kalmasıdır.
Bu nedenle, kredi geri ödemesinin ilk aylarında, borçlunun ödemesi çoğunlukla tam olarak faiz ödemesine yönlendirilecek ve kredi oranına bağlı olacak kalan küçük kısım vücudunu geri ödeyecektir. Örneğin bazı durumlarda bu kısımların aylık ödemedeki oranı sırasıyla 10/90 olabilir.
Ancak zamanla, ödemenin faiz ödemesine yönelik payı azalacak ve kredi kuruluşunu geri ödemek için devredilen pay artacaktır. Sonuç olarak, ödeme döneminin sonunda, parçaların oranı önemli ölçüde değişecek: şimdi ödemenin çoğu anapara borcunu ödeyecek ve sadece küçük bir kısmı faiz ödeyecek. Örneğin bazı durumlarda ipotek vadesi sonunda bu oran sırasıyla 90/10'a ulaşabilmektedir.
