Bir ipotek almak, alıcının birkaç yıl ve muhtemelen on yıllar boyunca geri ödemesi gerekeceğinden, uzun vadeli bir çözümdür. Aynı zamanda, en uygun olanı seçmek için farklılaştırılmış ve yıllık ödemelerin ne kadar farklı olduğunu anlamak önemlidir.
Bir ipotek kredisi, bir banka tarafından belirli bir amaç için - bir ev satın almak için verilen bir miktar paradır. Aynı zamanda, bir ipotek kredisini ödemenin iki ana yolu vardır - yıllık ödeme ve farklılaştırılmış ödemeler.
Farklılaştırılmış ödeme
Farklılaştırılmış ödeme bu adı taşımaktadır, çünkü bu durumda bankanın adresine ödemeyi yapan kişiye havale edilmesi gereken aylık ödemelerin tutarı konut kredisi geri ödeme süresi boyunca farklılık gösterecektir. Gerçek şu ki, her ipotek ödemesi iki ana bileşenden oluşur: birincisi, ana borcun ödenmesine giden tutar ve ikincisi, borçlunun banka fonlarını kullanmak için faiz olarak ödediği tutardır. Bu iki tutarın kombinasyonu, aylık ipotek ödemesinin miktarını temsil eder.
Farklılaştırılmış bir ödeme durumunda, ana borcun geri ödenmesine yönelik aylık ödeme tutarı, borç miktarının geri ödeneceği ay sayısına bölünmesiyle hesaplanır. Örneğin, borçlu bir bankadan 10 yıl boyunca 1,2 milyon ruble tutarında ipotek kredisi alır. Bu durumda, anapara borcunun geri ödenmesine yönelik aylık ödeme tutarı 10 bin ruble olacaktır.
Farklılaştırılmış ödemenin ikinci kısmı, bankaya faiz olarak ödenen tutardır. Buna karşılık, iki ana parametreye bağlıdır - ipotek kredisi faiz oranı ve borcun kalan tutarı. İpotek oranının yıllık %12 olduğunu varsayalım. Böylece, 1,2 milyon ruble borcu olan söz konusu örnekte, ilk ayda faiz olarak ödenecek tutar 12 bin ruble olacaktır. Böylece, ilk aydaki ipotek ödemesinin toplam tutarı 22 bin ruble olacak.
Ancak gelecekte, borçlu borcunu ödedikçe, parayı kullanma faizi azalacaktır. Örneğin, ödenmemiş borcun tutarı 500 bine ulaştığında, faiz ödemesi için ayrılan miktar zaten 5 bin ruble olacak ve ipotek ödemesinin toplam tutarı 15 bin ruble olacak.
yıllık ödeme
Yıllık ödeme, farklılaştırılmış bir ödemenin aksine, ipotek kredisinin tüm geri ödeme süresi boyunca bankaya aynı miktarda fonun aylık olarak ödenmesini içerir. Bu, farklı ödeme dönemlerinde faiz ve anaparanın geri ödenmesi için tahsis edilen tutarların farklı bir oranıyla elde edilir.
Bu nedenle, ilk aylarda anapara borcunun geri ödenmesine yönelik ödemenin payı küçük olabilirse, ipotek kredisinin vade sonuna yaklaştıkça, ödemenin aslan payı ana borcun geri ödenmesine gönderilecek, ve bunun sadece küçük bir kısmı faiz ödemeye gidecek. Aynı zamanda, uzmanlar, toplamda, ipotek borcunun yıllık ödemeler yoluyla ödenmesinin, borçlu için farklı bir geri ödeme mekanizması kullanmaktan daha pahalı olduğunu savunuyorlar.
