Bir krediyi geri ödemek için iki seçenek vardır: yıllık ödeme ve farklılaştırılmış ödemeler. Borç verme piyasası esas olarak yıllık ödemeli bankacılık ürünleri sunmaktadır. Bankalar, yalnızca uzun vadeli krediler için farklılaştırılmış bir faiz hesaplama planı sunmaktadır.
Farklılaştırılmış ödemelerin özellikleri
Farklılaştırılmış ödeme planı, borç verme döneminin sonunda kredi ödemelerinin miktarının azalmasıyla farklılık gösterir, yani borçlunun ana yükü ilk borç verme dönemine düşer. Bu şema ile her ödeme iki bölümden oluşur. İlk kısım, toplam kredi tutarının eşit parçalara bölündüğü ana ödeme veya sabit kısımdır. İkinci kısım ise bir değişken yani faiz tutarı, faiz ise borcun bakiyesi üzerinden hesaplanıyor.
Rus bankaları nadiren farklılaştırılmış ödeme kredisi ürünleri sunar. Gerçekten de, böyle bir programla, müşterinin krediyi geri ödeme kabiliyeti ilk artan ödemeler temelinde değerlendirildiğinden, bankalar müşterilerinin ödeme gücü için artan gereksinimler dayatmak zorunda kalırlar.
Sadece uzun vadeli kredi ürünlerine karar verirken farklılaştırılmış ödemeler kullanmakta fayda var.
Sadece uzun vadeli kredi ürünlerine karar verirken farklılaştırılmış ödemeler kullanmakta fayda var.
Farklılaştırılmış bir ödemenin hesaplanmasına bir örnek
Dolayısıyla, farklılaştırılmış ödeme iki bileşen içerir.
Ana ödeme aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:
m = K / N, nerede
M - anapara ödemesi, K - kredi tutarı, N - kredi süresi.
Aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanan borcun bakiyesine faiz uygulanır:
Kn = K - (m * n), nerede
n, geçmiş dönemlerin sayısıdır.
Daha sonra değişken kısım - faiz tutarı aşağıdaki gibi hesaplanacaktır:
p = Kn * P / 12, burada
p dönem için tahakkuk eden faiz tutarı, P yıllık faiz oranı, Kn her dönemin başındaki borcun bakiyesidir.
Aylık ödemeler hesaplandığı için kredi oranı 12'ye bölünür.
Hangi farklılaştırılmış ödemeleri anlamanın en kolay yolu hesaplanmış bir örnek kullanmaktır. 150.000 ruble tutarında bir kredi için bir ödeme planı hazırlayacağız, kredinin yıllık faiz oranı% 14 ve kredi vadesi 6 aydır.
Ödemenin kalıcı kısmı:
150000/6 = 25000.
Ardından, farklılaştırılmış ödemelerin programı şöyle görünecektir:
İlk ödeme: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
İkinci ödeme: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Üçüncü ödeme: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14/12 = 26166.66
Dördüncü ödeme: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14/12 = 25875
Beşinci ödeme: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Altıncı ay: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14/12 = 25291.67
O zaman kredinin toplam faiz ödemesi tutarı:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
