Bir kredinin fiyatı, bir borçlu tarafından bir kredi teklifi seçmenin ana kriteridir. Bu, bir kredi için fazla ödeme miktarını yansıtan, ödünç alınan paranın kullanımı için yapılan ödemenin parasal bir ifadesidir.
Kredinin fiyatını ne belirler
Bir kredinin maliyeti, kredi ilişkilerinin geri ödenmesi ilkesiyle yakından ilişkilidir, çünkü banka kredi verirken gelir elde eder. Kredi oranı, bankanın kredi vermek için elde ettiği gelirin kredi tutarına oranı olarak tanımlanır. Örneğin, 100 bin ruble kredi tutarı ile. ve 25 bin ruble kredi fiyatı. yıllık oran %25'tir.
Kredi fiyatı doğrudan faiz oranı düzeyine göre belirlenir. İkincisi, çeşitli kredi türleri için arz ve talep oranının etkisi altında oluşur. Bir dizi faktöre bağlıdır:
- popülasyondan mevduat çekme dinamikleri ve mevduat üzerindeki ortalama faiz oranı;
- ülkedeki ekonomik durum (enflasyon oranları vb.) - kredi oranı enflasyon oranını kapsamalıdır;
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kredi politikası, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın diğer bankalara borç verdiği yeniden finansman oranı;
- bankalararası borç verme piyasasındaki ortalama faiz oranı;
- bankanın varlıklarının yapısı, ödünç alınan fonların payı ne kadar büyükse, kredi o kadar pahalı olur;
- borçluların kredi talebini etkileyen piyasadaki rekabet düzeyi, ne kadar küçükse, kredi o kadar ucuz olur;
- vade ve kredi türü;
- kredinin risk derecesi - kefilsiz teminatsız krediler, daha yüksek bir risk derecesi ile karakterize edilir ve daha yüksek bir faiz oranında verilir.
Gerçek kredi fiyatı nasıl oluşur?
Bir kredinin gerçek maliyetini hesaplamak, yıllık faizi ve kredi vadesini bilmek oldukça basit görünüyor. Ancak bu durumda tuzaklar vardır ve kredinin gerçek fiyatı sabit faiz oranından birkaç kat daha yüksek olabilir.
Kredi ödemeleri, ana borcun geri ödenmesi için yapılan ödemeler, kredi faizi ve komisyonlardan oluşur. İkincisi, genellikle bir sözleşmenin imzalanması aşamasında kullanıcıların gözünden gizlenir. Bunlar, bir kredinin değerlendirilmesi ve verilmesi, bir hesabın açılması ve sürdürülmesi, bakımı için komisyonlar olabilir.
Bazı bankalar nakit çekmek için ek ücret talep eder (genellikle kredi kartı kullanırken).
Ayrıca, anlaşma borçlunun pahasına üçüncü şahıslara ödemeler yapabilir. Kural olarak, bu, değerleme uzmanları, sigortacılar, noterler vb. hizmetleri veya araba kredileri (CASCO ödemesi) için ödeme sağlayan ipotek kredileri için geçerlidir. Bütün bunlar, tüm komisyonlar dikkate alındığında yıllık %20'lik oranın tamamının %50'ye dönüşebilmesine neden olabilir.
Ayrı olarak, kredinin maliyeti, aylık ödemelerdeki geç ödemeler için para cezalarını ve cezaları içerebilir. Her bankada bireyseldirler.
Son zamanlarda, Rus yasalarında borçluları gizli ücretlerden ve faizlerden koruyan yasalar ortaya çıktı. Banka, kredi ödemelerinin her türlü ve şartlarını borçluya bildirmekle yükümlüdür.
Bu nedenle, Rus yasalarına göre, bankalar borçluya yüzde olarak ifade edilen kredinin tam maliyetini (CCC) bildirmelidir. Sözleşmede belirtilen tüm ödemeleri içermelidir. Ayrıca mahkemeler, bankaların bir kredinin erken geri ödenmesi için bir komisyonun yanı sıra bir hesabın bakımı ve bakımı için komisyon almasını yasakladı.
