Hayat sigortası, en azından biraz anlaşılması gereken karmaşık bir medeni hukuk alanıdır. Yatırım sigortası, yalnızca mülkünüzü mirasçılar için korumanıza değil, aynı zamanda kısa sürede kendi sermayenizi önemli ölçüde artırmanıza da olanak tanır. Bankaların sunduğu doğru ürünü seçmek için nüanslarının farkında olmalısınız.
Son yıllarda bankacılık uygulamaları, yatırım hayat sigortasının insanlar için en faydalı ürün olduğunu göstermiştir. Durumların olumlu bir şekilde gelişmesi ile mevduata kıyasla çok daha büyük miktarda gelir getirebilmektedir. Sadece bu tür bir sigortanın ne olduğunu, programının ve faydalarının ne olduğunu anlamak oldukça zor. Böyle bir anlaşma iki tür parasal ilişkiyi birleştirir: yatırım ve sigorta.
Sigortanın temel hükümleri
Sigorta sözleşmesi, bir kişinin maddi veya mülkiyet haklarını fon açısından korumaya yönelik bir garanti aracıdır. Genel kurallara göre, bir sigorta şirketinin müşterisi gerçek kişi (kişi) veya tüzel kişi (şirket) olabilir. Sigorta konusu hayat ise, sadece bir kişi sigortalı olabilir.
Böyle bir sözleşmenin konusu her zaman sigortalı olay olarak adlandırılan belirli olaylardır. Belge, poliçe sahibine poliçe sahibinin fonlarından net bir tutarın ödeneceği olayların tam listesini içerir.
Hayat sigortasının ayırt edici özellikleri aşağıdaki noktalardır:
- Sigortanın amacı bir kişinin hayatıdır.
- Böyle bir ilişkinin konusu, ciddi fiziksel yaralanma veya ölüme yol açan istenmeyen olayların açık bir listesidir.
- Sigortalı bir olay meydana geldiğinde, ödemeler şirketin fonundan yapılır.
- Fon, yalnızca tüm müşterilerin katkılarından oluşur.
Hayat sigortası, bir kişinin güvenliğini garanti etmez, ancak mülkiyet haklarını ve daha doğrusu mirasçılarının maddi haklarını korur.
Yatırım sigortasının ayırt edici özellikleri
Hayat sigortasının yatırım unsuru özünü değiştirmez. İstenmeyen durumlara karşı hayat sigortasından bahsediyoruz. Bu ürün çeşidi ile ayrıca ana sözleşme kapsamında her zaman ödenen sigorta primlerinden de gelir elde edebilirsiniz. Burada sigortacı, müşteriye, katkılarının bir kısmını bu projeden elde edilecek gelirlerin daha sonra alınması için yatırabileceği çeşitli finansal alan seçenekleri sunar. Böyle bir durumda, aynı zamanda bir yatırımcı olan sigortalı, sigorta şirketinin görüşüne göre kârlı olan herhangi bir finansal projede yer alır, hisse senetlerine veya tahvillere yatırım yapar ve çok daha fazlasını yapar. Bu tür bir sözleşme katı ödeme koşulları sağlamaz. Bir kişi, kararlaştırılan tutarın tamamını bir kerede ödeyebilir veya bunu eşit aylık ödemelere bölmeyi isteyebilir.
Hayat sigortasının ana riskleri aşağıdakileri içerir:
- Poliçe sahibi sözleşmenin sonunu görmek için yaşadı.
- Sigortalı kaza sonucu hayatını kaybetmiştir.
- Müşteri bir kaza sonucu öldü.
Her durumda, sözleşmenin sağladığı tüm riskler sigorta poliçesinde yer almalıdır. Risk oluştuğunda, müşteri tarafından belirtilen üçüncü taraf, yalnızca aktarılan katkı paylarının tamamını değil, aynı zamanda yatırımdan elde edilen tüm parayı da alır. geçmiş dönem için gelir.
Rusya, istikrarsız bir ekonomiye sahip büyük bir ülkedir, bu nedenle, yüksek düzeyde yatırım gelirinden bahsederken, sonucun her zaman beklentilere karşılık gelmediği anlaşılmalıdır. Yatırım sigortası ile katkı, garantili ve yatırım olarak adlandırılan 2 kısma ayrılır. İlk şirket, daha sonra onlardan katkı için gerekli miktarı almak için küçük ama istikrarlı bir gelire sahip güvenilir projelere yatırım yapar. İkinci kısım, kâr oranı yüksek olan kısa vadeli projelere yatırılır. Mevduattaki finansal getiri yüzdesi ne kadar yüksek olursa, risklerin de o kadar yüksek olduğunu unutmayın. Böyle bir ürünü kullanmanın mevcut uygulaması, bunun bir bankadaki geleneksel tasarruf mevduatından çok daha karlı olduğunu göstermektedir.
Yatırım sigortasının olumlu özellikleri
Finansal ve ekonomik bir ürün olarak yatırım sigortasının olumlu ve olumsuz yanları vardır. Ana artı, belirli vergi avantajları elde etmektir. Kanun, böyle bir poliçe sahibi kategorisinin, ödenen prim tutarının %13'ü oranında vergi indirimi almasını mümkün kılmaktadır. Ancak devlet, miktar üzerinde kısıtlamalar sağlamıştır. 120.000 ruble, bir kesintinin sağlanabileceği maksimum sigorta primi sınırıdır. Ayrıca, yatırım yönünün müşterisi, sigorta ödemelerine tabi olan zorunlu vergilerin ödenmesinden muaftır. Müşterilerin yanı sıra şirketlerin de paralarını kaybetmekle ilgilenmediği göz önüne alındığında, yatırımlardan elde edilen gelir yüzdesi çok yüksektir. Bu aynı zamanda ürünün olumlu yönlerine de atfedilebilir.
Yatırım sigortası, Sberbank gibi popüler bir bankanın mevduatına kıyasla bir takım yasal avantajlara da sahiptir. Sözleşmenin imzalandığı andan sigorta ödeme süresinin başlangıcına kadar, müşterinin katkıda bulunduğu tüm paralar sigortacının malı olarak kabul edilir. Bu, müvekkil mahkeme tarafından tanınan bir borçlu haline gelse bile, hiçbir devlet makamının bu paraya el koyamayacağı veya haczedemeyeceği anlamına gelir. Sigortalı tarafından yapılan ödemeler, devletten ve hatta üçüncü şahıslardan bile korunmaktadır. Bir eş bile mal paylaşımı sırasında bu finansmanı talep edemez.
Bu sigorta kapsamında sadece müşterinin yasal mirasçıları değil, herhangi bir kişi lehtar (ödeme alıcısı) olarak atanabilir. Sigorta ödemeleri, mirasçı olup olmadığına ve mirasçı olup olmadığına bakılmaksızın kısa sürede alıcıya yapılır. Burada miras ve sigorta hukuku ayrıdır ve birbiriyle örtüşmez.
Negatif ürün özellikleri
Bu tür hayat sigortasındaki en büyük dezavantaj, sözleşmenin erken feshedilmesinin imkansız olmasıdır. Medeni hukuk, sözleşmenin yasa dışı olarak yapıldığı veya geçersiz kılınabileceği durumlar dışında, mahkemede bile bu olasılığı sağlamaz. Hayat sigortası sözleşmesi en az 3 yıllık bir süre için yapılır. Uygulamada, 5 yıllık bir süre daha sık seçilir. Başka olumsuz yönler de var:
- Bir müşterinin ölümünün tüm olası nedenleri sigortalı olaylar listesine dahil değildir. İstisna, bir kişinin kasten kendi hayatını aldığı veya bu temelde bir suç komplosuna girdiği durumlardır.
- Sözleşmelerin ana kısmı, istisnai durumlarda ölen bir kişinin mirasçılarına ödenen sigorta primlerinin en azından bir kısmını ödeme imkanı sağlar, ancak bu her zaman olmaz.
- Sigorta şirketlerinin, bir lisans iptal edildiğinde müşteri fonlarının iade edilebileceği bir garanti fonu yoktur. Sigortacının ruhsatı elinden alınırsa, tüm müvekkilleri hiçbir şeysiz kalır.
Yatırım sigortasından elde edilen gelirin oldukça mümkün olduğunu, ancak garanti edilmediğini belirtmek gerekir. Sigortalı yanlış yatırım stratejisi seçmişse, müşteri hiç kârsız kalacaktır.
Bir sözleşme yapmadan önce nelere dikkat edilmelidir?
Bu sigorta ürünüyle ilgili yorumlar belirsizdir, bu nedenle bir sözleşme imzalamadan önce dikkat etmeniz gereken birkaç nokta vardır. Her şeyden önce, kiminle bir anlaşma yapmayı düşündüğünüzü anlamalısınız: bir banka veya bir sigorta şirketi. Bankacılık kuruluşları söz konusu olduğunda, önerilen ürünü dikkatlice incelemek gerekir. Genellikle banka çalışanları, yatırım sigortası ve yatırım mevduatı arasında bir tür melez sunar. Standart bir mevduatla aynı, ancak daha fazla gelir elde etme potansiyeli olan bir ürün olarak tanımlanır. Her şey şirket tarafından seçilen yatırım stratejisine bağlıdır.
Poliçe sahipleri genellikle stratejilerini her yönüyle müşterilere açıklamazlar. Bir yandan, onu rakiplerinden koruyorlar. Öte yandan, böyle bir durumda müşteri, yatırım yaptığı kuruluşun döviz piyasasındaki göstergeleri kendisi izleyemez. Bu durumda, sigortacının sözünü almak kalır ve burada sigorta şirketi hakkında yapabileceğiniz her şeyi önceden öğrenmek daha iyidir. Bu fonla daha önce ilgilenmiş ve onlarla çalışmanın sonucunu görmüş gerçek kişilerin geri bildirimlerine güvenmek en iyisidir.
Sigortalının kâr payının bağlı olduğu önerilen katılma oranına özellikle dikkat etmelisiniz. Farklı şirketler, bireysel farklılıklara ve farklı katılım oranlarına sahip kendi yatırım hayat sigortası ürünlerine sahiptir.
