Kredi başvurusu sırasında sigorta, Ruslar için çok acı verici bir konudur. Bu süreç, doğası gereği bir ipotek tesciline eşlik etmesine rağmen, çok çelişkili görüşlere neden olur. Bazıları, sigortanın varlığının Rus bankacılık sisteminin medeniyetinin bir işareti olduğuna inanıyor ve kaydı, borçlunun sorumluluğunu, bilgeliğini ve öngörüsünü doğruluyor. Diğerleri ise, bu hizmeti sadece ek bir maliyet kalemi olarak gördükleri için sigortada herhangi bir fayda görmemektedir.
Gönüllü zorunlu ipotek kredisi sigortası
İpotek ilişkilerini düzenleyen ana normatif eylem, 1998 tarihli “İpotek Üzerine” 102 Sayılı Federal Yasadır. Sigorta konusu kanunun 31. maddesinde düzenlenmiştir. Bu madde, borçlunun teminatı olası zararlara karşı masrafları kendisine ait olmak üzere sigorta ettirmekle yükümlü olduğunu belirtmektedir. Kural olarak, krediyle satın alınan konut amaçlı gayrimenkul, ipotek kredisi için teminat görevi görür.
Böylece, borçlunun yalnızca ödünç alınan fonlar pahasına edindiği mülkü sigortalamak zorunda olduğu ve diğer her şeyin (tapu sigortası, hayat ve sağlık sigortası) gönüllü olarak yapıldığı ortaya çıkıyor. Ancak, bankacılar daha fazla kazanma fırsatını kaçırmıyor ve sigortacılar bankalardan böyle bir girişimi isteyerek destekliyor. Bu nedenle, bir ipotek kredisi sözleşmesinde, genellikle "bir ipotek kredisinin kapsamlı sigortası" gibi bir madde bulabilirsiniz ve borçlu bu programın gerekliliklerine uymayı reddederse, banka bir kredi vermeyi reddeder. Doğru, bu eğilim, borçluların pahalı sigortalar için ödeme yapamadığı ve birçok bankanın "kapsamlı sigortayı" terk etmek zorunda kaldığı kriz zamanlarından sonra önemli ölçüde değişti.
Ancak kredi kuruluşları, böyle bir durumda bile, aynı anda birkaç ipotek programı geliştirerek bir çıkış yolu buldular. Zorunlu "kapsamlı sigorta" sağlamayan programlar için, ipotek oranı yaklaşık %2-3 daha yüksek olacaktır. Üstelik yüzde bir ikilik fark, nihai rakamdan çok uzak. Örneğin bazı bankacılar bu faiz aralığını 8-10 puan olarak belirlemiştir. Elbette, kaba hesaplardan sonra bile, borçlular her türlü sigorta ile ipotek almaktan yana bir seçim yaparlar.
Neyi sigortalıyoruz ve ne kadara mal oluyor?
İpotek sigortası, her biri kendi maliyeti olan birkaç makalenin aynı anda varlığını varsayar. Kanun rehini sigortalamak zorunda kalırsa, bu tür bir sigorta en pahalı hale getirilebilir, ancak sigortacılar borç alanların çalışma, yaşam ve sağlığı konusunda para kazanmayı tercih ederler. Bu hizmetin maliyeti konut kredisinin ortalama %1-2'si kadardır. Ayrıca, borçlunun hayatı ne kadar riskliyse, bu hizmet ona o kadar pahalıya mal olacaktır. Bu nedenle, sigorta borçlunun yaşını (yıllar arttıkça sigorta daha pahalı), cinsiyeti (istatistiklere göre daha uzun yaşadıkları için kadınlar için daha ucuzdur), sağlık durumunu (sigortacılar tarafından kelimelerden tanınır) dikkate alacaktır. müşteri, ancak bazı sigorta şirketleri tam tıbbi muayene sertifikası vermek zorunda kalıyor).
Bir ipoteğe eşlik eden bir başka sigorta hizmeti türü de tapu sigortasıdır. Bu hizmetin maliyeti, satın alınan mülkün "geçmişine" bağlı olacaktır. Birincil piyasaya aitse, riskler minimumdur ve maliyet uygundur. İkincil piyasada konut satın alınırsa, mevcut sahibi mülkiyet haklarından mahrum etme riski önemli ölçüde artar ve bu da sigorta maliyetini etkiler.
Teminat sigortası listenin en sonunda yer alır ve en ucuz sigorta hizmeti olarak kabul edilir (%0,05'ten %0,1'e). Borçlunun yalnızca banka tarafından akredite edilmiş bir sigorta şirketinde sigortalanabileceğini ve dolayısıyla onu seçimden mahrum bıraktığını belirtmekte fayda var. Her ne kadar kanuna göre borçlunun bir sigortacı seçme ve bunu bir kredi kuruluşuna teklif etme hakkı olsa da, akredite olup olmayacağı çok tartışmalı bir konu.
