Borçlu bir bankadan kredi aldığında, kendisine kredinin faiz oranı ve tam maliyeti de dahil olmak üzere tüm verileri içeren sözleşmenin bir kopyası verilir. Bu oranlar her zaman farklıdır.
faiz oranı nedir
Banka, kredi verirken müşteriye krediyi kullanma faiz oranı tutarını bildirir. Genellikle, müşterileri çekmeye çalışan kredi kuruluşları, kredi kullanmak için cazip bir faiz oranı beyan eder, ancak tüm borçlular, değerini önemli ölçüde artıran banka lehine ek ücretlere ve ödemelere dikkat etmez. Aynı zamanda, kredi veren kuruluşlar da bu ücretlerden finansal fayda sağlamaktadır.
Rusya Merkez Bankası No. 2008-U'nun kabul edilen Direktifine göre, bankalar sözleşmede, borçlu tarafından bir kez yapılan ödemeler de dahil olmak üzere kredinin tam maliyetini belirtmekle yükümlüdür. Bu belge, bir kredinin tam maliyetini hesaplarken, bir kredi kuruluşunun, aşağıdaki işlemlerin hesaplanması da dahil olmak üzere, lehine ödemek zorunda kalacağı her türlü ödeme hakkında borçluyu bilgilendirmekle yükümlü olduğunu belirtir:
- kredi anaparasının geri ödenmesi;
- kredinin kullanımı için faizin geri ödenmesi;
- sözleşmenin yürütülmesi için komisyon tutarının ödenmesi;
- kredi vermek için komisyon ödenmesi;
- bir hesap açmak ve sürdürmek için komisyonlar;
- bir kredi kartına hizmet vermek için ödeme ve nakit hizmetleri komisyonları.
Ayrıca, kredinin tam maliyeti, sigorta şirketlerine yapılan zorunlu ödemeleri, kredi için teminat olarak devredilen mülkün rehin edilmesi için gerekli çeşitli belgelerin hazırlanmasında noter ve avukatların hizmetlerinin ödenmesini içerir.
Kredinin toplam maliyeti, MTPL sigorta ödemelerini, ATM'ler aracılığıyla ödeme de dahil olmak üzere nakit olarak kredi alma ve geri ödeme komisyonlarını içermez (bazen bu yüzdeler toplam tutarın %3-5'ine ulaşabilir). Kredinin geç ödenmesi, kartın bloke edilmesi, üçüncü taraf kredi kuruluşları tarafından kredi kartına para yatırılması için komisyon kesilmesi vb. için olası bir ceza ödemesi de dikkate alınmaz.
Efektif faiz oranı ve kar kaybı
Tüm bu ödemeler, borçlu için kredinin maliyetini önemli ölçüde artırır. Ancak, kredi piyasasındaki zorlu rekabet karşısında, müşteri çekmeye çalışan bankalar çoğu durumda komisyonların çoğunu almayı reddediyor, ancak bu durumda bile kredinin maliyeti sözleşmede belirtilenden daha yüksek olacaktır. Bunun nedeni, etkin faiz oranı ve bileşik faiz kavramının bulunmasıdır. Bu durumda, kredinin toplam maliyeti hesaplanırken, borçlunun, kredi faizini onlarla birlikte ödememiş, ancak mevduata koymuş olsaydı finansmanından elde edebileceği kayıp kâr tutarı alınır. faiz.
Kredi maliyetinin tamamını öğrenmek için borçlu, sözleşmeyi imzalamadan önce imzalayacağı belgeyi dikkatlice okumalıdır.
