2008'den sonra, nüfusun çok para birimi mevduatlarına olan ilgisi keskin bir şekilde düştü. Gerçekten de, bir finansal istikrar döneminde, böyle bir mevduatın açılmasının tavsiye edilebilirliği sorgulanabilir. Ancak son olaylar ve güçlü döviz kuru dalgalanmaları, çok para birimli mevduat talebini artırdı.
Çok para birimli mevduatların faydaları
Çok para birimli mevduatların ana avantajı, yatırımları çeşitlendirme ve kur risklerine karşı korumayı en üst düzeye çıkarma yeteneğidir. Yurttaşlarımız genellikle "bütün yumurtalarınızı bir sepette tutamazsınız" şeklindeki altın kuralı ihmal eder. Çok para birimli mevduatlarda, fonlar çeşitli para birimleri arasında dağıtılır.
Rusya'da en yaygın mevduat, aynı anda ruble, dolar ve euro içeren mevduatlardır. Ancak bazı bankalar böyle standart bir yatırım portföyüne İngiliz Sterlini veya İsviçre Frangı ekler. Egzotik para birimlerine olan talep hala düşük olmasına rağmen.
İkinci önemli avantaj, fon yönetiminde esnekliktir. Müşteri, faiz kaybetmeden bir para biriminden diğerine para aktarabilir.
Ruble ve döviz cinsinden ayrı mevduat açarken, mudinin böyle bir fırsatı yoktur. Dönüştürmeden önce, mevduattan planlanandan önce para çekmesi ve tüm kârlılığını kaybetmesi gerekiyor.
Çok para birimli mevduatların dezavantajları
Çok para birimli mevduatların dezavantajlarından biri, klasik mevduatlara kıyasla daha düşük faiz oranlarına sahip olmalarıdır. Doğru, 2014'ün sonunda, bankalar bu tür mevduatların oranlarını yükseltti. Örneğin, Bank Ugra'daki çok para birimli mevduat oranları şu anda ruble için %12-18, euro için %4-6 ve dolar için %4,5-7 olarak belirlenmiştir. "BinBank" da ruble için %8-13, euro için %2-6 ve dolar için %2,5-6'dır. Sberbank'ta, ruble cinsinden marjinal oranlar %8,18, euro - %3,75, dolar olarak - %3,96.
Çok para birimli mevduatlarda indirgenemez bakiye diye bir şey olduğunu belirtmekte fayda var. Yani, fonları süresiz olarak değil, belirlenen limitler dahilinde dönüştürebilirsiniz.
Hatta bazı bankalar bu ürünü yalnızca yüksek net değerli mevduat sahiplerine sunmaktadır. Bu nedenle, çok para birimli mevduat açmak için daha yüksek başlangıç tutarları belirlerler.
Mevduat sahiplerine göre, çok para birimli mevduatların avantajları, bankalar tarafından belirlenen son derece kârsız marjlar tarafından iptal ediliyor. Oranlar arasındaki küçük dalgalanmalarla, dönüşüm çoğu zaman anlamsız hale gelir. Çok para birimli mevduatlar için uygun dönüştürme koşulları nadirdir. Sonuçta, satın alma fiyatı ile bankaların döviz satış fiyatı arasındaki fark, Rusya Federasyonu Merkez Bankası döviz kuru temelinde değil, bağımsız olarak belirlenir. 1, 7-1, 9 p'ye ulaşabilir.
Bazı bankalar, yalnızca nispeten büyük işlemler için uygun dönüştürme oranları belirler. Örneğin, "Yugra" bankasında, alış ve satış fiyatı arasındaki fark 6-14 kopektir, ancak yalnızca 1000 dolar veya euro'dan 50.000 ruble olan işlemler için.
Çoklu para birimi veya ayrı klasik ruble ve yabancı para mevduatı mı?
Çok para birimli ve bireysel ruble ve yabancı para mevduatlarına para yatırmanın karlılığını hesaplamak için en büyük bankalardan biri olan Alfa-Bank'tan teklif alabilirsiniz. İlk parametreler aşağıdaki gibidir: 100 bin ruble, her biri 1000 Euro ve dolar, süre 1 yıldır.
Yıl içinde herhangi bir dönüşüm olmadığını varsayarsak, çok para birimli mevduatın getirisi aşağıdaki gibi olacaktır:
- ruble olarak - 10 143 ruble. (aylık büyük harf kullanımıyla oran 9, %7);
- dolar cinsinden - 42 dolar (aylık büyük harf kullanımıyla oran %4,1);
- avro cinsinden - 37 avro (oran 3, aylık büyük harf kullanımıyla %6).
Geleneksel mevduatlar için (örneğin, "Zafer" mevduatı):
- ruble olarak - 16 788 ruble. (aylık büyük harf kullanımı ile oran %15.62);
- dolar cinsinden - 59 dolar (aylık büyük harf kullanımı ile oran %5,75);
- avro olarak - 53 avro (oran 5, aylık büyük harf kullanımıyla %22).
Bu nedenle, para birimlerini dağıtmanın geleneksel yolu, kârlılık açısından açıkça daha avantajlıdır. Aynı zamanda farklı bankaların sezonluk karlı tekliflerinden faydalanabilir ve daha da fazla kar elde edebilirsiniz.
Ancak çok para birimli bir mevduat açmanın amacı, maksimum pasif gelir elde etmek değildir. Çok para birimli bir mevduatın gerçekten karlı hale gelmesi için sahibinin piyasa para birimi durumunu anlaması gerektiği anlaşılmalıdır. Para birimlerinin davranışını etkileyen faktörleri analiz etmek ve bunları almak veya satmak için doğru anı seçebilmek gerekir. Mevduat sahibi, finansal piyasadaki durumu sürekli olarak izlemelidir. Yani bu ürün kitle yatırımcısı için değil.
Para birimini düzenlemeyi planlamıyorsanız, geleneksel ayrı mevduatlar açmak daha iyidir.
